民眾使用信用卡很便利，但消費者須注意應負之財務責任。瞭解自己應有的權利及應盡的義務，才能安心無慮使用信用卡。

美國運通基金會，中華民國銀行公會及財團法人金融聯合徵信中心，聯合提供民眾使用信用卡的各項基本瞭解，希望對消費者建立正確的信用卡使用觀念有所助益。
 

申請信用卡資格

年滿18歲且有固定收入，即符合申請信用卡之基本資格。但您仍然須向發卡銀行或公司證明自己是負責任的消費者，該證明就是您的信用紀錄。若您曾向銀行貸款購車、購屋、或其他商品、或申請過信用卡，則該信用紀錄能證明您支付帳款的能力，發卡銀行/公司將以此做為決定給您多少信用額度之主要根據。

建立信用紀錄

假如您從未貸款購車、購屋或其他商品，該如何開始建立信用呢？首先，申請一張信用卡，並以負責任的態度使用這張信用卡。若您每次刷卡消費都能準時付款 - 那麼您就會開始建立起良好的信用紀錄。

良好的信用紀錄是一種資產，不但在申請信用卡時有用，而且購買保險或想貸款購車或購屋時，都很有幫助。

若申請信用卡遭受拒絕

若申請信用卡遭受拒絕時，應問明原因。可能因為目前工作年資太短，或目前收入未達到發卡銀行/公司各有的標準。倘若申請遭受多家公司均拒絕時，即表示未符合申請信用卡資格。

若信用卡之申請，是因金融聯合徵信中心提供之信用資料而遭受拒絕，您可以向金融聯合徵信中心索取一份您的信用報告，以瞭解詳細內容，費用是新台幣二佰元。若報告所列之不良紀錄是正確的，則唯有時間及重新建立良好的信用紀錄才能逐漸恢復您的信用；您的不良信用紀錄將在金融聯合徵信中心保留五年。若報告內容有誤，您可以向金融聯合徵信中心申訴，並要求原登錄資料之金融機構調查及更正。

財團法人金融聯合徵信中心｜電話：02-2381-3939 分機201-209｜地址：台北市重慶南路一段2號10樓

爭取最佳待遇

發卡銀行/公司之手續費、收費、及服務項目均不盡相同。所謂貨比三家不吃虧。在選擇信用卡時，可以比較以下的幾個重要項目：

■年利率：
年利率是計算信用成本的單位，以年利率表示，也有的信用卡以月利率表示。發卡銀行/公司用它來計算您每個月帳單未清償額所應負擔的費用。

■最低應繳金額：
是指您每個月所應繳付發卡銀行/公司的最低金額，以維持您良好的信用紀錄。最低應繳金額通常是新台幣1,000元或是未清償餘額的5%(以較高者計)。但是若您每個月只付最低應繳金額，則您相對的將支付許多的利息費用。例如，若您的未清償餘額是$20,000元，您除了要付每個月的最低付款額(新台幣1,000元計)，還要付利息(若以20%計算)，則您大約需要2年的時間才能付清債款，單單利息就支付將近$4,000元，當初您的$20,000元刷卡消費，結果總償還的金額是$24,000元。

■寬限期：
係指消費當日至對該消費開始計息之期間。若您的信用卡有一個標準寬限期，那麼您只要付清當月餘額，就可以免付利息。若您有上個月的餘額未付清，則您以後的每一筆消費都不能有寬限期。若沒有寬限期，則從刷卡消費當日或消費額轉入帳戶後，開始計息收費。各發卡銀行/公司對寬限期之計算有不同之規定，您在申請信用卡時應特別注意。

■年費：
很多發卡銀行/公司都對信用卡使用人收取年費，有些則不收年費。但您應該以自己的需要及付款能力決定是否需要申請信用卡，避免因為不收年費而申請過多的信用卡。

■違約金：
若您逾期未繳款，各發卡銀行/公司都會對持卡人加徵違約金，直至欠款付清為止。各發卡銀行/公司對違約金之計算有不同之規定，您應避免逾期繳款，而使欠款加速累積。

■手續費和其他收費：
若用信用卡預借現金、或未準時付款、或超過信用額度時，有些發卡銀行/公司會收取費用。申請信用卡前應先瞭解其收費標準。

■客戶服務：
大多數發卡銀行/公司有24小時免費服務電話，尤其當您出國旅遊時，因為時差關係，您應注意您所要申請的信用卡是否能提供您立即的全球服務。

■其他福利：
發卡銀行/公司也可能提供額外福利，有些會酌收費用。如：保險、消費回饋、折扣、積分計畫及特價商品。

防範冒用

一拿到信用卡，應立即簽名，才不會被別人冒用。您應該記錄您的發卡銀行/公司的顧客服務電話號碼或掛失專線，在信用卡遺失或失竊時，您應立即通知發卡銀行/公司掛失。

收到您申請的信用卡時，必須先打電話給發卡銀行/公司做開卡的動作。這項規定，目的是減少詐欺行為，而且也讓發卡銀行/公司再和持卡者確定通訊資料的正確性。

妥善保存自己帳戶資料。不要透過電話告知信用卡號碼或有效日期，因為犯罪集團可能會利用這些資料去盜刷或偽造信用卡。

保留交易收據，當帳單寄來時，可以比較兩者金額。若帳單應付金額有問題時，應立即以書面通知發卡銀行/公司。

不得借卡給任何人。因為信用卡的使用權利和紀錄非常重要，實在冒險不得。

責任

雖然信用卡可以讓您先享受，後付款，但若不注意，等帳單寄到時，可能還搞不清楚到底花了多少錢。如果不付清帳款，那麼沒付清的餘額，還要負擔利息費用。在還有未清償餘額時，若仍持續消費，債款會像滾雪球般愈滾愈大。通常，您的最低付款額只夠支付利息。等到您付不出最低付款額時，就會影響您的信用紀錄，並且對您的生活也會造成相當大的困擾。有了不良信用紀錄，在貸款買車、購屋或買保險，都會更加困難。

失卡風險

若信用卡被冒用之前，您已申報遺失，則任何未經授權之花費，發卡銀行/公司均不得要求您負責。若在申報遺失前，小偷已經用您的信用卡消費，則您所須負責的消費金額，每家發卡銀行/公司有不同的標準，您應注意您的信用卡銀行/公司提供何種保障。所以信用卡遺失或被偷時，應立即通知發卡銀行/公司，以保障您的權益。

持卡人的權利

當您使用信用卡時，您擁有以下的權利：
帳單錯誤時：收到有錯誤的帳單時，應立即以電話或書面通知發卡銀行/公司。通知時應註明您的姓名、帳號、錯誤的種類、日期、金額、及資料證據。在發卡銀行/公司方面，則必須進行調查，有錯誤時，應更正；沒有錯誤，也應向您說明原因。在調查期間，您不必支付有爭議的這筆款項。

被商店拒收或要求加收手續費時：當商店成為發卡銀行/公司特約商時，即已承諾接受該卡，並且不向消費者加收手續費。若您要刷卡消費而被要求加成或換刷別張卡時，您有權利拒絕，並可以立即向您的發卡銀行/公司反映。
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