使用信用卡的責任與認知

民眾使用信用卡很便利，但消費者須注意應負之財務責任。瞭解自己應有的權利及應盡的義務，才能安心無慮使用信用卡。

美國運通基金會，中華民國銀行公會及財團法人金融聯合徵信中心，聯合提供民眾使用信用卡的各項基本瞭解，希望對消費者建立正確的信用卡使用觀念有所助益。

1）使用信用卡前，您應先瞭解您所要負擔的財務責任。

簽帳容易，付款重要。在您決定申請使用信用卡前，務必先瞭解您的權利與義務。所有信用卡申請表格上均有詳載包括費用及還款約定，當您在申請表上簽名時，便表示您已經瞭解，並同意所列之權利義務。

2）若有家人或朋友是附卡使用者

由於正卡持卡人或附卡持卡人就個別使用信用卡所生應付帳款互負連帶清償責任，因而所有的消費還款信用紀錄將由正卡持卡人與附卡持卡人共同承擔。

3）發卡銀行/公司若為吸引消費者申請信用卡，而給予第一年特別優惠時，必須特別注意。

發卡銀行/公司有很多促銷活動，提供信用卡申請人特別優待，例如免年費、折扣、贈品等。這類優惠通常都是短期或只有一次。所以申請前還是要精打細算，不要被一時的促銷所迷惑。選擇信用卡，還是以長期利益為優先考慮。

4）避免申請超過您所能負擔的卡數。

先評估自己的消費習慣、需求和財務狀況，再決定您需要幾張卡。您申請多於您能負擔的信用卡，反而是增加自己過度消費及遺失信用卡的風險。

5）金融聯合徵信中心是所有信用紀錄的資料庫

金融聯合徵信中心會記錄您已申請及持有之信用卡相關資料。您的信用報告會包括：
信用卡的基本資料〔例如何時申請、停用，及停用原因等〕，註明您的信用卡給您多少信用額度，以及您信用上任何的好壞紀錄。必要時，您可以向金融聯合徵信中心索取一份自己的信用報告複製本。申請方式如下：
=============================================================
先向金融聯合徵信中心索取「當事人個人信用報告申請書」，填妥並檢附身分證及戶口名簿影本，於空白處註明與正本無異並簽名蓋章，附入查詢費新台幣貳佰元，掛號寄交下列地址，即可查詢，該中心處理完竣後隔天以專函回覆。
100 台北市重慶南路一段二號十樓
財團法人金融聯合徵信中心

另一種查詢方式，則是攜帶身分證正本親自到該中心，填寫「當事人個人信用報告申請書」，繳交查詢費新台幣二佰元後，辦理查詢或製給複製本。
查詢時間：上午9:00-17:00，例假日不受理。
洽詢電話：02-23813939 分機：232
=============================================================

6）您必須在收到新卡時，立即簽字，並將舊卡剪碎。

您一收到您所申請的信用卡、續卡、或補卡時，均應立即簽名，並向發卡銀行/公司做開卡的動作；舊卡必須剪碎，以免遭冒用。若您申請了新卡卻遲遲未收到，應立即向發卡銀行／公司查詢。

7）您必須妥為保管您的信用卡，一旦遺失必須立刻掛失。

信用卡遺失或被竊，您有責任立即向發卡銀行/公司掛失，否則您可能要負擔被盜刷的簽帳金額。即使是提供失卡零風險的發卡銀行／公司，您亦須主動掛失，以防止盜刷行為損害您的信用。您應先瞭解您所使用的信用卡發卡公司對失卡所提供的服務。

8）只有在您沒有未清償之餘額時，才能享有寬限期。

寬限期是指持卡人的帳單結算日至繳款截止日之間的期限，通常是16-18天。寬限期內，不計利息。但多數的銀行，只有在您前債已清的情形下，才會給您寬限期。如果您上個月還有餘額結轉下來，則新費用的利息將從您消費簽帳的那一刻立即開始計算。

9）不論信用卡或簽帳卡，您都必須維持良好的信用紀錄。

發卡銀行/公司是依據您申請信用卡時所提供之財力證明，設定您的信用額度。信用額度的高低，不代表您的消費能力；信用卡提供您循環信用，但一旦使用循環信用，您就必須支付利息。所以重要的是您應在額度內妥善維持您良好的信用紀錄。

簽帳卡通常沒有預先設定消費額度，但發卡銀行/公司會要求您付清每月的帳單，所以您簽帳的金額，也不可以超出您自己每月能負擔的範圍。

10）預借現金，方便是方便...但代價很高。

很多發卡銀行/公司對於持卡人預借現金，不但扣手續費，還扣利息，而且通常沒有寬限期，所以您一收到現金，馬上開始計息。有些銀行，對於持卡人預借現金，以及刷卡消費未清償餘額兩者，各適用不同的利率。

11）使用循環信用可以幫助您理財，但需注意...

循環信用是一種信用貸款，讓您不必在繳款期限內將所有消費金額一次還清。如果您動用循環信用，銀行會要您在每個繳款期限前先繳一部分的金額，至於要先繳多少金額，銀行都會列印在月結帳單上，多半是總繳款金額的百分之五，不足一千元者以一千元計。剩下的未繳金額，您可以等經濟寬裕時再加以還清。不過循環信用既然是一種信用貸款，所以您必須另外再付利息。每家發卡銀行/公司計算利息的利率、起息日、本金或者動用循環信用後的每筆消費是否要計算都不盡相同，持卡人應先行瞭解您的發卡銀行/公司之規定，再行使用，以避免日後的糾紛。

舉例來說，您用信用卡付學雜費20,000元，利率20 %。餘款採每月付最低應付額方式支付。您可能需要2年的時間才能清償債務。（這是假設利率不變，並且每次付款的金額是未還餘款的百分之五，但至少是1,000元）。到您付清債務時，單單利息一項，就多花費了4,000元！